ポイント還元率が高いお得なクレジットカード10選！高還元を叶える賢い選び方

今のカードの還元率が0.5%なら、月10万円を払っても戻るのは年6,000円分です。

同じ支払いを1.2%のカードに移すだけで、年14,400円分に増えます。

差は8,400円で、カードを替える手間に見合う金額です。

ただし「最大10%」「最大20%」という数字は、対象の店や支払い方法を満たした場合だけの値です。

条件なしで付く基本還元率、年会費、ポイントの使い道で1ポイントが何円になるか、の3つを並べないと、どのカードが自分にとって得かは判断できません。

この記事では「ポイント還元率 高い クレジットカード」で探している人に向けて、2026年10月時点の最新の公式情報をもとに10枚を比べました。

公共料金や税金をカードで払ったときに還元率がどう変わるかも、10枚分を1つの表にまとめています。

読み終えるころには、自分の生活圏で得をするおすすめの1〜2枚に絞り込めます。

還元率が高いクレジットカードおすすめ10選！

10枚は、この検索語で上位に表示される比較記事15本の見出しに、よく登場する順で選びました。

掲載数は、15本の見出しに登場したカードの枚数を数え、その中央値（10枚）に合わせました。

並び順は「どれが一番得か」の順位ではありません。

条件なしで付く基本還元率は0.5%から1.2%まで開きがあり、上乗せが付く店もカードごとに違います。

まず下の一覧で年会費と基本還元率を見比べ、気になったカードの紹介に進んでください。

各カードの紹介には、おすすめできる人とできない人も添えています。

カード名	年会費（税込）	基本還元率（条件なし）	還元率が上がる主な場面	貯まるポイント
JCBカード W	永年無料（申込は39歳以下）	1.0%相当	スターバックスなどJ-POINTパートナーの店で最大10.5%	J-POINT
楽天カード	永年無料	1.0%	楽天市場でポイント3倍	楽天ポイント
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5%	対象のコンビニや飲食店のスマホタッチ決済で7%	Vポイント
リクルートカード	永年無料	1.2%	じゃらんnetで合計3.2%	リクルートポイント
PayPayカード	永年無料	1.0%（アプリへのカード登録と本人確認が必要）	前月に200円以上の支払い30回かつ合計10万円以上で最大1.5%	PayPayポイント
三菱UFJカード	永年無料	0.5%相当	ローソンやセブン‐イレブンで7%（条件を重ねて最大20%）	グローバルポイント
dカード GOLD	11,000円	1%	ドコモのケータイ・ドコモ光の料金で10%	dポイント
アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード	39,600円	100円ごとに1ポイント	Amazon.co.jpなど対象加盟店で100円ごとに3ポイント	メンバーシップ・リワード
Oliveフレキシブルペイ	永年無料	0.5%	対象のコンビニや飲食店のスマホタッチ決済で8%	Vポイント
三井住友カード ゴールド（NL）	5,500円（年100万円の利用で翌年以降無料）	0.5%	年100万円の利用で10,000ポイント	Vポイント

※ 2026年10月7日時点の各社公式サイトの情報です。アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードはポイントでの支払いや買い物に使う場合でも1ポイントの価値が0.5〜1円と使い道で変わるため、％ではなくポイント数で表記しています。

JCBカード W｜40歳を過ぎても年会費無料のままポイント2倍で使い続けられる

画像出典：JCB公式サイト

概要

JCBカード Wは、ジェーシービー社が18歳から39歳までの人に向けて発行しているカードで、年会費はかかりません。

国内でも海外でも200円（税込）ごとに2ポイントのJ-POINTが付き、MyJCB Payで使えば1ポイント＝1円なので条件なしで1.0%相当の還元になります。

入会が39歳以内なら、40歳を過ぎても年会費はかかりません。

スターバックスのオンライン入金やマクドナルドのモバイルオーダーなどのJ-POINTパートナーの店では、事前登録で最大21倍まで伸びます。

30代のうちに、年会費ゼロで1%を確保できる1枚を持っておきたい人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	永年無料（家族カードも無料）。39歳までに入会すれば40歳以降も無料
基本還元率	1.0%相当（200円（税込）につき2ポイント。MyJCB Payで使う場合。Amazon・キャッシュバックで使うと0.7%相当）
国際ブランド	JCB
貯まるポイント	J-POINT
ポイントの使い道	MyJCB Pay・JCBギフトカード：1ポイント＝1円／JCBトラベル：1ポイント＝0.8円／Amazon・カード代金へのキャッシュバック：1ポイント＝0.7円／nanaco・dポイント・楽天ポイント・Pontaなど：1ポイント＝0.7ポイント／JAL・ANAのマイル：1ポイント＝0.6マイル
申込条件	18歳以上39歳以下で本人か配偶者に継続した安定収入がある人、または18歳以上39歳以下の学生（高校生を除く）
発行スピード	ナンバーレスは最短5分でカード番号を発行（MyJCBアプリに表示）。カード本体は約1週間で到着
付帯保険	海外旅行傷害保険：利用付帯で最高2,000万円／海外での買い物の補償（海外ショッピングガード保険）：最高100万円（自己負担1万円）／国内旅行傷害保険：なし
追加カード	家族カード：年会費無料／ETCスルーカード：初年度無料、2年目以降は前年に利用がなく買い物も50万円（税込）未満なら550円（税込）／QUICPayカード：無料
スマホ決済・タッチ決済	Apple Pay・Google Pay・Samsung Wallet・QUICPay・JCBのタッチ決済に対応

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	1.0%相当（200円につき2ポイント）	国内・海外のショッピング全般	無条件
J-POINTパートナー	最大10.5%（最大21倍）	スターバックスのオンライン入金・モバイルオーダー、マクドナルドのモバイルオーダー、セブン‐イレブン（一部店舗を除く）など	要エントリー（事前のポイントアップ登録）
JCBのクレカ積立	最大0.5%	証券会社3社から選択（毎月の積立上限10万円）	要条件達成（普段のショッピング利用額で還元率が変わる）

JCBカード Wの公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。1ポイント＝1円で使えるのはMyJCB PayやJCBギフトカードなどに限られ、Amazonやキャッシュバックでは0.7円相当に下がります。また年間利用額に応じたJ-POINTボーナスは対象外で、ETCスルーカードの年会費の扱いは11月から見直されます。

楽天カード｜楽天市場のカード払いでポイントが3倍になる

画像出典：楽天カード公式サイト

概要

楽天カードは楽天カード株式会社が発行する年会費永年無料のカードで、国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・American Expressの4つから選べます。

基本は1回の買い物ごとに100円につき1ポイント（1.0%）で、貯まる楽天ポイントは1ポイント＝1円相当です。

楽天市場で支払うと通常分・楽天カード特典分・楽天市場ご利用分が重なり、楽天市場の買い物はエントリーなしでポイント3倍になります。

5と0のつく日にエントリーすれば、さらに1倍が上乗せされます。

楽天市場や楽天ペイを日常的に使い、ポイントを楽天のサービスの中で回したい人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	永年無料
基本還元率	1.0%（1回の買い物ごとに100円につき1ポイント。100円未満は切り捨て）
国際ブランド	Visa／Mastercard／JCB／American Express
貯まるポイント	楽天ポイント
ポイントの使い道	楽天市場など楽天グループのサービス・楽天ペイ・楽天ポイントカード加盟店・カード利用代金の支払い・楽天Edyへの交換（いずれも1ポイント＝1円相当。楽天Edyへの交換は通常ポイントのみ）
申込条件	18歳以上（18歳未満・海外在住の人は申込不可）。所定の審査あり
発行スピード	申込受付のメール到着後、通常約1週間〜10日前後でカードが届く。即時のカード番号発行は要問い合わせ
付帯保険	海外旅行傷害保険：利用付帯で最高2,000万円（出国前に募集型企画旅行の代金をカード払いした場合）／国内旅行傷害保険：なし／カード盗難保険：あり／ショッピング保険：要問い合わせ
追加カード	家族カード：年会費永年無料（2枚まで）／ETCカード：年会費550円（税込）、楽天PointClubのダイヤモンド・プラチナ会員は無料
スマホ決済・タッチ決済	全ブランドでタッチ決済に対応。Apple Pay・Google PayはVisa・Mastercard・JCBのみ対応

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	1.0%（100円につき1ポイント）	カードショッピング全般	無条件
楽天市場でのカード払い	3倍（通常分1倍＋楽天カード特典分1倍＋楽天市場ご利用分1倍）	楽天市場	無条件（特典分は期間限定ポイントで月1,000ポイントまで）
5と0のつく日	楽天市場で＋1倍	楽天市場	要エントリー（期間限定ポイントで月1,000ポイントまで）

楽天カードの公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。公式一覧に載る電気・ガス・水道や税金の支払いは500円につき1ポイント（0.2%）、保険料や携帯電話料金は200円につき1ポイント（0.5%）まで下がります。一般の楽天カードについて、還元率を変える予告は確認できませんでした。

三井住友カード（NL）｜銀行口座を開かずに対象のコンビニと飲食店で7%還元を受けられる

画像出典：三井住友カード公式サイト

概要

三井住友カード（NL）は、三井住友カード株式会社が発行する券面に番号を印字しないナンバーレスカードです。

年会費は本会員・家族カードとも永年無料で、基本の還元率は税込200円で1ポイントの0.5%にとどまります。

その代わり、マクドナルドやローソン、セブン-イレブンといった対象店でスマホをかざす支払いかモバイルオーダーを使うと、対象店での支払いに限って7%のVポイントが付きます。

家族ポイントなどを重ねた場合の上限は最大20%です。

普段の出費がコンビニと外食に偏っていて、スマホで払う習慣がある人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	永年無料（家族カードも永年無料）
基本還元率	0.5%（税込200円で1ポイント）
国際ブランド	Visa／Mastercard
貯まるポイント	Vポイント
ポイントの使い道	VポイントPayでの支払い・カード利用代金へのキャッシュバック（1ポイントから）・Visaプリペへのチャージ・SBI証券での投資信託や国内株式の買付・Vふるさと納税（いずれも1ポイント＝1円）。Amazonギフトカードなどへの交換は1ポイント＝0.8円分（交換先により異なる）
申込条件	満18歳以上（高校生を除く）
発行スピード	即時発行で最短10秒（カード番号をアプリに表示）。夜間（19:31〜翌8:59）は仮の利用枠5万円
付帯保険	海外旅行傷害保険：利用付帯で最高2,000万円／ショッピング補償：なし／国内旅行傷害保険：なし（入会後に「選べる無料保険」へ変更可）
追加カード	家族カード：年会費永年無料／ETCカード：年会費無料、前年度にETC利用の請求がなければ550円（税込）
スマホ決済・タッチ決済	Visaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済、Apple Pay・Google ウォレットに対応

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	0.5%（200円につき1ポイント）	ショッピング全般	無条件
対象店でスマホをかざす支払い・モバイルオーダー	7%（通常0.5%＋6.5%）	マクドナルドやローソン、セブン-イレブンといった対象店	要条件達成（カードをかざす・差し込む支払いやiDは対象外）
家族ポイント	家族1人につき＋1%（最大＋5%）	対象のコンビニや飲食店	要エントリー（家族登録）
Vポイントアッププログラム	最大＋7%	対象のコンビニや飲食店（付与上限は1カード月50,000ポイント）	要条件達成（SBI証券・円預金など対象サービスの利用）
リワードアップ U25	対象サブスク最大＋9.5%、携帯料金最大＋1.5%、PayPay支払い最大＋0.5%	対象の支払い	年齢制限あり（25歳以下）

三井住友カード（NL）の公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。7%はスマホでのタッチ決済とモバイルオーダーが条件で、対象店でもカード現物のタッチ決済やiDで払うと0.5%のままです。11月から対象店に「餃子の王将」が加わる予定ですが、還元率そのものを変える予告は確認できませんでした。

リクルートカード｜光熱費や携帯料金でも1.2%のまま還元が続く

画像出典：リクルートカード公式サイト

概要

リクルートカードは株式会社リクルートのカードで、JCBブランドは株式会社ジェーシービー、VisaとMastercardは三菱UFJニコス株式会社が発行しています。

年会費は永年無料で、毎月の利用合計に対して条件なしで1.2%のリクルートポイントが付きます。

光熱費や携帯電話料金も1.2%の対象だと公式サイトに明記されています。

じゃらんnetの予約・宿泊なら、付与条件を満たすと合計3.2%です。

特定の店やサービスに縛られず、どこで払っても同じ率で貯めたい人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	永年無料（発行手数料も無料）
基本還元率	1.2%（毎月の利用合計額の1.2%。1ポイント＝1円分）
国際ブランド	JCB／Mastercard／Visa
貯まるポイント	リクルートポイント
ポイントの使い道	じゃらんnet・ホットペッパーグルメ・Hot Pepper Beautyなどで1ポイント＝1円／Pontaポイントへ1対1で交換／Amazon.co.jpで1ポイント＝1円（リクルートIDとAmazonアカウントの連携が必要）／dポイントへ1対1で交換（dアカウントとの連携が必要）
申込条件	Mastercard・Visa：18歳以上で本人か配偶者に安定収入がある人、または18歳以上の学生（高校生を除く）。JCB：要問い合わせ。いずれもリクルートID（無料）が必要
発行スピード	JCB：「モバ即」なら最短5分でMyJCBアプリにカード番号を表示（受付9:00〜20:00）／Mastercard・Visa：要問い合わせ
付帯保険	海外旅行傷害保険：最高2,000万円（全ブランド・利用付帯）／国内旅行傷害保険：最高1,000万円（JCBのみ・利用付帯）／ショッピング保険：JCBは年間200万円、Mastercard・Visaは年間100万円（国内は分割・リボ払いを指定した場合など）
追加カード	家族カード：年会費無料（JCBは8枚まで、Visaは19枚まで）／ETCカード：JCBは1年目無料・2年目以降550円（税込）で条件を満たせば無料、Mastercard・Visaは発行時の手数料1,100円（税込）
スマホ決済・タッチ決済	タッチ決済はJCBのみ。Apple Payは全ブランド対応、Google PayはJCBが対応（Mastercard・Visaは要問い合わせ）

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	1.2%	カードショッピング全般（光熱費・携帯電話料金を含む）	無条件
じゃらんnetの予約・宿泊	合計3.2%（＋2%）	じゃらんnet	要条件達成（サービスごとの付与条件あり）
Hot Pepper Beauty	合計2.2%（＋1%）	ネット予約・来店	要条件達成（サービスごとの付与条件あり）

リクルートカードの公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。Mastercard・Visaには国内旅行傷害保険がなく、タッチ決済もJCBブランドに限られるため、ブランド選びで付帯内容が変わります。一般のリクルートカードについて、還元率を変える予告は確認できませんでした。

PayPayカード｜PayPayアプリのクレジット払いで条件を満たすと1.5%に上がる

画像出典：PayPayカード公式サイト

概要

PayPayカードは、PayPayカード株式会社が発行するナンバーレス仕様で年会費が永年無料のカードです。

申込にはスマートフォンとPayPayアプリが必要で、審査は最短2分で終わります。

カード決済でもPayPayアプリの「PayPayクレジット」でも200円（税込）ごとに1.0%のPayPayポイントが付き、前月に200円以上の支払いを30回かつ合計10万円以上使うと還元率が最大1.5%に上がります。

ただし2026年6月2日以降は、アプリへのカード登録とPayPayの本人確認を済ませていないとポイントが付きません。

PayPayで日々の支払いを済ませていて、毎月200円以上の支払いを30回、かつ合計10万円以上を1枚に集められる人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	永年無料
基本還元率	1.0%（200円（税込）ごと。PayPayアプリへのカード登録とPayPayの本人確認が必要）
国際ブランド	1枚目はVisaのみ。2枚目以降はMastercard・JCBも選べる
貯まるポイント	PayPayポイント
ポイントの使い道	PayPay加盟店でのPayPay決済・PayPayカードの月々の支払いへの充当・Yahoo!ショッピングなどのネットサービス・ポイント運用（いずれも1ポイント＝1円相当。1ポイントから利用可）
申込条件	日本国内在住の満18歳以上で、本人か配偶者に継続した安定収入があり、本人認証ができる携帯電話を持っている人（申込にはスマートフォンとPayPayアプリが必要）
発行スピード	審査は最短2分（21:30〜翌10:00の申込は翌日12:00以降の審査）。口座登録まで済ませると審査完了後すぐにカード番号を確認できる。カードは約1週間で到着
付帯保険	なし（旅行傷害保険・ショッピング保険はPayPayカード ゴールドのみ）
追加カード	家族カード：年会費無料（最大10枚）／ETCカード：年会費550円（税込）/1枚（最大5枚）
スマホ決済・タッチ決済	Apple Pay・Google Pay・タッチ決済に対応。PayPayアプリの「PayPayクレジット」として利用可

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	1.0%（200円ごと）	カード決済・PayPayクレジット決済	要条件達成（PayPayアプリへのカード登録とPayPayの本人確認）
PayPayステップ	＋0.5%（合計最大1.5%）	前月に200円以上の支払いを30回かつ合計10万円以上	要条件達成
Yahoo!ショッピング・LOHACO	毎日最大5%（LYPプレミアム スタンダードプラン会員は最大7%）	Yahoo!ショッピング・LOHACOでの支払い	要条件達成（Yahoo! JAPAN IDとLINEアカウントの連携。上乗せ分は期間限定ポイントで付与上限あり）

PayPayカードの公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。公式一覧に載る電気・ガス・水道料金や税金は基本0.5%（ステップ達成でも最大1%）に下がり、LINEMO・ワイモバイル・ソフトバンクの携帯電話料金は通常のポイントが付きません。1枚目の申込はVisaのみで、旅行傷害保険とショッピング保険は付きません。

三菱UFJカード｜セブン‐イレブンやローソンで条件を重ねると最大20%まで上がる

画像出典：三菱UFJニコス公式サイト

概要

三菱UFJニコスが発行する、本人も家族も年会費が永年無料のカードです。

国際ブランドはMastercard・Visa・JCB・American Expressの4つから選べます。

普段の買い物は1,000円で1ポイント（0.5%相当）にとどまります。

ところがローソンやセブン‐イレブンなど対象店舗の利用分は、エントリーなしで7%に上がります。

さらに引き落とし口座を三菱ＵＦＪ銀行にしてアプリでエントリーし、銀行取引や携帯料金のカード払いなどを重ねれば、対象店舗に限って最大20%まで伸びます。

三菱ＵＦＪ銀行を給与口座にしていて、コンビニで買い物する回数が多い人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	本人会員・家族会員とも永年無料
基本還元率	0.5%相当（1ヵ月の利用合計1,000円で1ポイント。1ポイント＝5円相当で換算）
国際ブランド	Mastercard／Visa／JCB／American Express
貯まるポイント	グローバルポイント
ポイントの使い道	グローバルポイント Walletへのチャージ：1ポイント＝5円（100ポイント単位）／キャッシュバック：1ポイント＝4円（500ポイント以上）／景品交換・他社ポイント移行：商品ごとに異なる（1ポイント最大5円相当）
申込条件	18歳以上で本人か配偶者に安定収入がある方、または18歳以上の学生（高校生を除く）
発行スピード	Visa・Mastercardは最短翌営業日、JCBは最短2営業日、American Expressは最短3営業日で発行。申込から約1週間で到着
付帯保険	海外旅行傷害保険：利用付帯で最高2,000万円／国内旅行傷害保険：なし／ショッピング保険：年間100万円・購入日から90日間（国内での購入はリボ払い・分割払い、または楽Payに登録したカードでの購入が対象）
追加カード	家族カード：年会費永年無料（本人会員が学生の場合は申込不可）／ETCカード：年会費無料、発行時の手数料1,100円（税込）。10月16日発行分から1,650円（税込）
スマホ決済・タッチ決済	タッチ決済に対応。Apple Pay（QUICPay）はMastercard・Visaの会員が対象。Google Payは公式コラムで2025年2月時点では未対応

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	0.5%相当	ショッピング全般	無条件
対象店舗での利用	7%（基本0.5%＋6.5%）	ローソン、セブン‐イレブン、松屋、スシローなどの対象店舗（一部の店舗はアメリカン・エキスプレスでは対象外）	無条件（スマホでのタッチ決済は対象外）
カードのサービス利用	最大＋3.5%	対象店舗の利用分	要エントリー（引き落とし口座を三菱ＵＦＪ銀行にしてＭＤＣアプリでエントリーしたうえで、アプリへの月1回ログイン、月5万円以上の利用、楽Pay登録など）
三菱ＵＦＪ銀行などとの取引	最大＋4.5%	対象店舗の利用分	要エントリー（上と同じエントリーのうえで、給与・年金の受取、つみたて投資1万円以上など）
携帯電話料金・電気料金などのカード払い	1つにつき＋1%（最大＋5%）	対象店舗の利用分（すべて重ねて最大20%）	要エントリー（上と同じエントリーのうえで条件達成）

三菱UFJカードの公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。対象店舗での上乗せ分は16日から翌月15日までの1か月で利用金額5万円までで、スマホでのタッチ決済（Apple PayのQUICPay払いを除く）やグローバルポイント Walletでのスマホ決済は対象外です。セブン‐イレブンやローソンなど多くの対象店舗では、オンライン注文も上乗せの対象になりません。2027年1月12日請求分から、電気・ガス・水道の料金、税金、保険料、通信費の基本ポイントが5,000円ごとに1ポイント（0.1%相当）へ下がると予告されています。

dカード GOLD｜ドコモのケータイと光回線の料金に10%のdポイントが付く

画像出典：dカード公式サイト

概要

NTTドコモ・フィナンシャルグループが発行する、年会費11,000円（税込）のゴールドカードです。

普段の買い物は税込100円で1ポイントで、条件を満たさなくても1%が貯まります。

差が大きく開くのはドコモの料金で、ドコモのケータイとドコモ光の料金は税抜1,000円につき100ポイント（10%）が戻ります。

前年の利用額が100万円以上なら、最大10,000円（税込）相当の年間ご利用額特典も受け取れます。

家族でドコモ回線を使っていて、毎月の通信費がまとまった額になる人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	11,000円（初年度も同額）
基本還元率	1%（税込100円で1ポイント）
国際ブランド	Visa／Mastercard
貯まるポイント	dポイント
ポイントの使い道	ローソンなどdポイント加盟店での買い物、ドコモの携帯料金・dカード利用代金への充当（いずれも1ポイント＝1円）、商品や他社ポイントとの交換
申込条件	満18歳以上（高校生を除く）で安定した継続収入があること。個人名義で、本人名義の口座を支払口座に設定すること（dアカウントが必要）
発行スピード	申込完了から最短5分で審査完了（申込時に引き落とし口座の設定が必要）。カードは最短5日で届く
付帯保険	海外旅行保険：最大1億円（傷害死亡5,000万円は自動付帯）／国内旅行保険：最大5,000万円（利用付帯）／お買物あんしん保険：年間300万円／dカードケータイ補償：最大12万円（購入から3年以内）
追加カード	家族カード：1枚目無料、2枚目以降1枚1,100円（税込）／ETCカード：年会費無料（発行手数料は要問い合わせ）
スマホ決済・タッチ決済	iD、Apple Pay、Google Pay、Visaのタッチ決済、Mastercardタッチ決済

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	1%	ショッピング全般（iDを含む）	無条件
ドコモのケータイ・ドコモ光の料金	10%（税抜1,000円につき100ポイント）	各種割引後の基本使用料・通話通信料など（ドコモ mini・irumo・ahamoの回線と端末代金は対象外）	要条件達成（請求月の前月末日時点でdカード GOLD払いに設定）
dカード特約店	店舗ごとに上乗せ	マツキヨココカラ、スターバックス（Starbucks eGift）、JALなど40以上の特約店	無条件（率は店舗ごとに異なる）
年間ご利用額特典	最大10,000円（税込）相当の特典	前年のお買物額の累計	要条件達成（前年の利用が100万円以上）

dカード GOLDの公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。2026年2月1日利用分から、一覧に載っている電気・ガス・水道の事業者とeLTAXでの納税は税込200円で1ポイント（0.5%）に下がっています。「ドコモ ポイ活 MAX」など4つのポイ活プランの契約者は、12月利用分から10%の計算対象額が原則としてポイ活特典の進呈分だけ減ると予告されています（月額料金に充てたポイントのほうが多い月は、その充当分が差し引かれます）。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード｜貯めたポイントが無期限になりANAマイルへ等価で移せる

画像出典：アメリカン・エキスプレス公式サイト

概要

アメリカン・エキスプレス・インターナショナル, Inc.が発行する、年会費39,600円（税込）のメタル製カードです。

基本は100円ごとに1ポイントで、Uber Eats・Yahoo!ショッピング・Amazon.co.jpなどの対象加盟店では100円ごとに3ポイントになります。

通常は年3,300円（税込）かかる有料の「メンバーシップ・リワード・プラス」へ自動で無料登録されるため、ポイントの有効期限がなくなります。

ANAマイルへは1,000ポイントを1,000マイルとして移せます。

年会費の元を取れるだけ使い、貯めたポイントを航空券やホテルに回したい人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	39,600円（初年度も同額）
基本還元率	100円ごとに1ポイント（％での表記は公式になし。1ポイントの価値は、ポイントでの支払い・買い物に使う場合で0.5〜1円（他社ポイントへの移行では下回ることがある））
国際ブランド	American Express
貯まるポイント	メンバーシップ・リワード（メンバーシップ・リワード・プラスへ費用なしで自動登録）
ポイントの使い道	年会費の支払い：1ポイント＝1円／航空会社・ホテル・旅行代理店の代金：1ポイント＝0.8円／旅行関連以外の代金：1ポイント＝0.5円／Amazonでの買い物：1ポイント＝0.5円／ANAマイル：1,000ポイント→1,000マイル（別途年間参加費5,500円（税込））／JALマイル：2,500ポイント→1,000マイル
申込条件	20歳以上（アメックスのカード共通）。このカード固有の収入などの条件は要問い合わせ
発行スピード	オンライン申込なら審査状況を最短60秒で案内。カード到着までの日数は要問い合わせ（申込から約3週間を過ぎても届かない場合は手続きが必要）
付帯保険	旅行傷害保険（利用付帯）：海外は傷害死亡・後遺障害最高1億円（家族カード会員5,000万円）、国内は傷害死亡・後遺障害5,000万円／スマートフォン・プロテクション：年間5万円（通信料を直近3ヶ月連続でカード払いにしていることが条件）
追加カード	家族カード：2枚まで無料、3枚目以降19,800円（税込）／ETCカード：年会費無料、発行手数料935円（税込）
スマホ決済・タッチ決済	タッチ決済、Apple Pay、Google Pay

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	100円ごとに1ポイント	カード利用全般（加算対象外・200円ごとに1ポイントの利用先あり）	無条件
対象加盟店ボーナスポイントプログラム	100円ごとに3ポイント	Yahoo!ショッピング、Amazon.co.jp、App Store・Appleのサービス、Uber Eats、ヨドバシカメラなど	無条件（自動登録。ボーナス分は年10,000ポイントまで）
ポケットコンシェルジュ	20%キャッシュバック（年間最大10,000円）	ポケットコンシェルジュでの予約・決済	要エントリー

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードの公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。対象加盟店のボーナスは9月1日〜翌年8月31日で10,000ポイント（50万円利用分）が上限で、ANAマイルへの移行には別途年間参加費5,500円（税込）がかかり年40,000マイルまでです。一覧に載っている電気・ガス・水道の事業者、国税、地方税、ふるさと納税は200円ごとに1ポイントに下がります。

Oliveフレキシブルペイ｜1枚でクレジットとデビットとポイント払いを切り替えられる

画像出典：三井住友銀行公式サイト

概要

三井住友銀行と三井住友カードが共同で提供するVisaのカードで、Olive 一般は年会費が永年無料です。

キャッシュカードの機能に、クレジット・デビット・ポイント払いという3つの支払いモードが加わり、アプリで切り替えて使います。

基本の還元率はどのモードでも税込200円で1ポイント（0.5%）です。

マクドナルドやローソン、セブン-イレブンといった対象店では、クレジットモードのスマホタッチ決済で8%に上がります。

銀行口座とカードの管理を1枚にまとめたい人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	永年無料（Olive 一般）
基本還元率	0.5%（税込200円で1ポイント。クレジット・デビット・ポイント払いの各モード共通）
国際ブランド	Visa
貯まるポイント	Vポイント
ポイントの使い道	ポイント払いモードでの買い物／VポイントPayへのチャージ・カード利用代金へのキャッシュバック・SBI証券の投資信託や国内株式（現物）の買付・Vふるさと納税の寄付（いずれも1ポイント＝1円）
申込条件	クレジットモードは日本国内在住の満18歳以上（高校生を除く）。三井住友銀行のOliveアカウントの申込が必要。18歳未満はデビットモードとポイント払いモードのみ
発行スピード	申込から約1週間でカードが届く。到着前でもスマホで利用できる（クレジットモードは審査完了後）
付帯保険	海外旅行傷害保険：利用付帯で最高2,000万円（ポイント払いモードでの利用は対象外）／国内旅行傷害保険：なし／ショッピング補償：Olive 一般は対象外
追加カード	家族カード：年会費永年無料（クレジットモードのみ）／ETCカード：年会費550円（税込）、初年度無料で年1回以上のETC利用の請求があれば翌年度も無料（発行手数料は無料）
スマホ決済・タッチ決済	Visaのタッチ決済、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay（Apple Pay・Google ウォレットではiDも利用可）

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	0.5%	各モードでの買い物全般	無条件
対象のコンビニや飲食店でスマホをかざす支払い・モバイルオーダー	クレジットモード8%／デビットモード1.5%	マクドナルドやローソン、セブン-イレブンといった対象店	要条件達成（スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで支払う）
家族ポイント	家族1人につき＋1%（最大＋5%）	対象のコンビニや飲食店	要エントリー（家族登録）
Vポイントアッププログラム	最大＋7%	対象のコンビニや飲食店	要条件達成（SMBCグループのサービスの利用状況）

Oliveフレキシブルペイの公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。8%（通常0.5%＋上乗せ7.5%）はクレジットモードのスマホタッチ決済とモバイルオーダーだけが対象で、カード現物のタッチ決済やiD、差し込みでの支払いには付きません。Vポイントアッププログラムの付与上限は1ヵ月1カードあたり50,000ポイントで、11月から対象店に「餃子の王将」が加わる予定です。

三井住友カード ゴールド（NL）｜年間100万円使うと10,000ポイントが付き翌年から年会費が無料になる

画像出典：三井住友カード公式サイト

概要

三井住友カードが発行する、券面に番号を載せないナンバーレスのゴールドカードです。

年会費は5,500円（税込）ですが、年間100万円を使うと翌年以降は永年無料に変わります。

基本還元率は税込200円で1ポイントの0.5%です。

一方で年間100万円の利用で毎年10,000ポイントが付くため、100万円ちょうどなら合計15,000ポイント（実質1.5%相当）になります（当サイト計算）。

公共料金や税金も100万円の集計に入るので、固定費をまとめて年100万円前後をカード払いにできる人におすすめです。

基本情報

項目	内容
年会費（税込）	5,500円（初年度は利用額にかかわらずかかる）。年間100万円の利用で翌年以降永年無料
基本還元率	0.5%（税込200円で1ポイント）
国際ブランド	Visa／Mastercard
貯まるポイント	Vポイント
ポイントの使い道	VポイントPayへのチャージ・カード利用代金へのキャッシュバック・Visaプリペやかぞくのおさいふへのチャージ・SBI証券の投資信託や国内株式（現物）の買付・Vふるさと納税の寄付（いずれも1ポイント＝1円）
申込条件	原則として満18歳以上（高校生を除く）で、本人に安定継続収入のある方
発行スピード	即時発行で最短10秒（即時発行にならない場合あり）
付帯保険	海外・国内旅行傷害保険：利用付帯で最高2,000万円／ショッピング補償：年間300万円・購入日から200日間
追加カード	家族カード：年会費無料／ETCカード：年会費無料（入会翌年度以降、前年度にETC利用の請求がなければ550円（税込））。発行手数料は無料
スマホ決済・タッチ決済	Visaのタッチ決済、Mastercardタッチ決済、Apple Pay、Google ウォレット

還元率の内訳

条件	還元率	対象	適用の可否
基本（条件なし）	0.5%	ショッピング全般	無条件
継続特典	10,000ポイント（100万円ちょうどなら＋1%相当）	年間の利用額（家族カードの利用分も合算）	要条件達成（年間100万円。初年度は付与なし）
対象のコンビニや飲食店でスマホをかざす支払い・モバイルオーダー	7%	マクドナルドやローソン、セブン-イレブンといった対象店	要条件達成（スマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで支払う）
家族ポイント	家族1人につき＋1%（最大＋5%）	対象のコンビニや飲食店	要エントリー（家族登録）
Vポイントアッププログラム	最大＋7%	対象のコンビニや飲食店	要条件達成（対象サービスの利用状況）

三井住友カード ゴールド（NL）の公式サイトを見る

※ 2026年10月7日時点の公式サイトの情報です。交通系・nanaco・WAON・楽天Edyなど一部の電子マネーへのチャージ、三井住友カードつみたて投資、国民年金保険料などは年間100万円の集計に入らず、2026年3月1日利用分からはau PAY・Kyash・JAL Pay・バンドルカードへのチャージも対象外になりました。11月からは、7%の対象店に「餃子の王将」が加わる予定です。

ポイント還元率とは支払った金額に対して戻るポイントの割合を指す

ポイント還元率は、カードで払った金額のうち、何%がポイントとして戻ってくるかを表す数字です。

100円の支払いで1円分のポイントが付けば1%、200円で1円分なら0.5%になります。

この数字を見るときに気をつけたいのは、2つの要素が掛け合わさっている点です。

1つは「いくらの支払いで何ポイント付くか」という付与率で、もう1つは「1ポイントが何円分として使えるか」という価値です。

カード会社の広告は付与率を前面に出しますが、使い道によっては1ポイントが1円にならないカードもあります。

10枚の基本還元率は0.5%から1.2%で1%以上なら高還元といえる

200円で1ポイントなら還元率は0.5%です。

今回の10枚では、三井住友カード（NL）、Oliveフレキシブルペイ、三菱UFJカード、三井住友カード ゴールド（NL）の基本還元率が0.5%（三菱UFJカードは0.5%相当）です。

そのため、条件なしで1%以上が付くカードは「高還元」と呼んでよい水準です。

JCBカード W、楽天カード、dカード GOLDが条件なしで1%、PayPayカードもアプリへのカード登録と本人確認を済ませれば1%で、リクルートカードは1.2%と10枚の中で最も高くなっています。

ただし0.5%のカードが劣っているとは限りません。

三井住友カード（NL）は対象のコンビニや飲食店でスマホをかざす支払いかモバイルオーダーを使うと7%に上がるため、支出がそこに集中している人なら、1%のカードより多くのポイントを受け取れます。

1ポイントが何円分になるかは使い道によって変わる

同じ1ポイントでも、何に使うかで価値が変わるカードがあります。

付与率が高くても、使い道で価値が下がれば実際の還元率は下がります。

JCBカード WのJ-POINTは、MyJCB Payで使えば1ポイント＝1円ですが、Amazonでの買い物やカード代金へのキャッシュバックに回すと0.7円になります。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは、年会費の支払いなら1ポイント＝1円、旅行関連以外の代金なら0.5円です。

三菱UFJカードのグローバルポイントは、1,000円で1ポイントと付与数が少ない代わりに、1ポイントが5円相当で計算されます。

ウォレットへのチャージなら5円、キャッシュバックなら4円です。

自分が普段どの使い道を選ぶかを決めてから還元率を比べると、数字のずれに惑わされません。

還元率の計算方法は獲得ポイントの円換算を利用額で割る

還元率は「獲得したポイント数×1ポイントの円換算÷利用額×100」で求められます。

たとえばJCBカード Wで1万円を払うと、200円につき2ポイントなので100ポイントが付きます。

MyJCB Payで使えば100円分なので1.0%ですが、キャッシュバックで使うと70円分になり、0.7%に下がります。

年会費がかかるカードは、獲得したポイントの円換算から年会費を差し引いて考えます。

dカード GOLDの基本還元率1%は無料の1%カードと同じなので、ドコモ料金の10%還元など無料カードとの差で得るポイントが年会費11,000円（税込）を上回って、初めて得をしたことになります。

ポイント還元率が高いクレジットカードの選び方は5つのポイントで決まる

還元率の高さだけで選ぶと、使える店が合わなかったり、ポイントを使い切れずに失効させたりして、思ったほど得をしないことがあります。

次の5つを順に確かめると、自分に合わない1枚を最初の段階で外せます。

最大還元率ではなく条件なしで付く基本還元率を比べる

最初に比べるべきなのは、どこで払っても無条件で付く基本還元率です。

「最大20%」をうたう三菱UFJカードも、対象店以外の支払いでは0.5%相当です。

上乗せが付くのは、ローソンやセブン‐イレブンなど対象店舗の利用分で、しかも毎月5万円までに限られます。

対象店での支払いが全体の1割程度に満たないなら、基本還元率1.2%のリクルートカードのほうが受け取るポイントは多くなります（当サイト概算）。

最大値は「自分の支出のうち何割がその条件に当てはまるか」とセットで見ることが欠かせません。

年会費の有無と元が取れる利用額を確かめる

年会費がかかるカードは、その年会費をポイントや特典で取り返せるかどうかで判断します。

三井住友カード ゴールド（NL）の年会費は5,500円（税込）ですが、年間100万円を使えば翌年以降は永年無料になり、毎年10,000ポイントも付きます。

年100万円に届くかどうかが、このカードを選ぶ分かれ目です。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードの年会費は39,600円（税込）です。

基本のポイントだけで取り返すには、年会費の支払いに1ポイント＝1円で充てても年396万円の利用が必要になります（当サイト計算）。

トラベルクレジットや無料宿泊などの特典を使う予定がなければ、元を取るのは難しいカードです。

よく使う店やサービスで還元率が上がるカードを選ぶ

基本還元率の次に見るのが、自分がよく使う店で上乗せが付くかどうかです。

楽天市場なら楽天カード、ローソンやセブン‐イレブンなら三井住友カード（NL）や三菱UFJカード、ドコモの料金ならdカード GOLDというように、上乗せの対象はカードごとにはっきり分かれています。

家計簿やカードの明細を見て、毎月いちばん多く払っている店を3つ書き出してみるのがおすすめです。

その3つで上乗せが付くカードが、あなたにとって最もおすすめの候補になります。

貯まったポイントの使い道が自分の生活に合うかを見る

ポイントは使ってはじめて価値になります。

普段使わないサービスでしか使えないポイントは、還元率が高くても実際の得にはつながりません。

楽天ポイントは楽天ペイや楽天ポイントカード加盟店で、PayPayポイントはPayPay加盟店で、どちらも1ポイント＝1円相当で使えます。

普段の買い物でそのまま支払いに回せるため、使い切りやすいポイントです。

一方で、メンバーシップ・リワードのように、マイルやホテルへの移行で価値が出るポイントもあります。

旅行に使う予定がない人は、カード代金への充当など、日常の使い道で1ポイントが何円になるかを確かめてから選ぶと失敗しません。

ポイントをすぐ買い物に回したい人には、楽天カードやPayPayカードのように1ポイント＝1円相当で使える先が多いカードがおすすめです。

ポイントの有効期限が長いか失効しない仕組みがあるかを確認する

貯めたポイントを失効させれば、その分の還元はゼロになります。

10枚の有効期限は、カードによって大きく違います。

通常のPayPayポイントには有効期限がなく、アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードも無料で自動登録される仕組みにより期限がなくなります。

JCBカード Wは獲得月から24か月後の15日まで、三菱UFJカードは獲得月から2年間です。

三井住友カードのVポイントは、ポイントを貯めたり使ったりするたびに期限が1年延びます。

楽天ポイントも通常ポイントを獲得するたびに期限が延びますが、使っただけでは延びません。

普段から使っていれば失効しにくい一方、カードを使わない月が続くと期限が近づく点には注意してください。

ポイントをまとめて貯めてから使いたい人には、期限のないPayPayポイントが貯まるPayPayカードがおすすめです。

生活圏別のおすすめは毎月お金を使う店で決まる

10枚のどれが一番得かは、読者ごとに答えが変わります。

同じ月10万円の支出でも、楽天市場に3万円を使う人と、コンビニで毎日払う人とでは、得をするカードがまったく違うからです。

ここでは支出の多い店やサービス別に、10枚の中からおすすめの候補を絞ります。

自分に近いパターンを1つ選び、そのカードの紹介ブロックで「向いていない人」に当てはまらないかを確かめてください。

楽天市場で買い物する人は楽天カードで還元率が最も上がる

楽天市場で毎月買い物をするなら、楽天カードが第一の候補です。

楽天市場でのカード払いは、エントリーなしで通常分・楽天カード特典分・楽天市場ご利用分が重なり、ポイント3倍になります。

5と0のつく日にエントリーすれば、さらに1倍が上乗せされます。

ただし特典分と5と0のつく日の分は期間限定ポイントで、それぞれ月1,000ポイントまでです。

上限に届くほど楽天市場を使う人は、期間限定ポイントの期限内に使い切る計画も立てておくと安心です。

楽天のサービスを日常的に使っている人には、最初の1枚として楽天カードをおすすめします。

Amazonやスターバックスを使う39歳以下はJCBカード Wが得をする

18歳から39歳までで、スターバックスやマクドナルドのモバイルオーダーをよく使う人には、JCBカード Wが向いています。

J-POINTパートナーの店では、事前のポイントアップ登録で最大10.5%まで上がります。

基本の還元率も1.0%相当あり、39歳までに入会すれば40歳を過ぎても年会費はかかりません。

30代のうちに年会費無料の1%カードを確保したい人にもおすすめです。

40歳以上の人は申し込めないため、同じ1%の基本還元率を持つ楽天カードやPayPayカードを検討してください。

コンビニや飲食店で毎日払う人は三井住友カード（NL）が向いている

マクドナルドやローソン、セブン-イレブンといった店で毎日のように支払う人は、三井住友カード（NL）で対象店の支払いが7%になります。

条件はスマホをかざす支払いかモバイルオーダーで払うことで、カード現物のタッチ決済では0.5%のままです。

三井住友銀行を使っている人なら、同じ対象店で8%になるOliveフレキシブルペイも選択肢に入ります。

三菱UFJカードも、ローソンやセブン‐イレブンなど対象店舗の利用分が7%になります。

三菱ＵＦＪ銀行を引き落とし口座にしてアプリでエントリーすれば、給与や年金の受け取りなどの条件に応じて最大20%まで上がります。

上乗せを最大まで伸ばしたいなら、どの銀行を使っているかで3枚のうちどれが合うかが決まります。

特定の銀行にこだわらないなら、口座を開かずに持てる三井住友カード（NL）がおすすめです。

使う店が決まっていない人はリクルートカードで取りこぼしがない

特定の店に支出が偏っていない人は、どこで払っても1.2%が付くリクルートカードが向いています。

光熱費や携帯電話料金も1.2%の対象だと公式サイトに明記されており、固定費をまとめてカード払いにしている人ほど差が出ます。

上乗せが付くのは、じゃらんnetやHot Pepper Beauty、提携先のOisixなど、リクルートポイントが貯まる対象サービスに限られます。

固定費をまとめてカード払いにしている人には、リクルートカードを最初の1枚としておすすめします。

コンビニやネット通販で大きく還元率を上げたい人は、別の1枚と組み合わせると取りこぼしを減らせます。

ドコモやPayPayを使う人は同じ系列のカードで還元率が上がる

ドコモのケータイやドコモ光を使っている人は、dカード GOLDに登録した回線とドコモ光の料金の10%がdポイントで戻ります（ドコモ mini・irumo・ahamoの回線料金とahamo光は対象外）。

家族の回線も対象にするには、家族カードを作ってそれぞれの番号を登録します。

対象料金が税抜で月1万円以上あれば、10%分だけで年会費11,000円（税込）を上回ります（当サイト計算）。

家族の通信費がまとまった額になる世帯には、dカード GOLDがおすすめです。

PayPayのコード払いを日常的に使う人は、PayPayカードが向いています。

カード払いとPayPayアプリの「PayPayクレジット」の利用を合算して、前月に200円以上の支払いを30回かつ合計10万円以上使えば、還元率は最大1.5%に上がります。

PayPayで払う回数が多い人には、年会費のかからないPayPayカードがおすすめです。

ポイント還元率をさらに上げる方法は二重取りと支払いの集約にある

カードを選んだあとも、払い方を少し変えるだけで受け取るポイントは増やせます。

ここで紹介する4つは、どれも特別な手続きがほとんど要らない方法です。

スマホ決済やポイントカードと組み合わせてポイントを二重取りする

店のポイントカードを提示してから、クレジットカードで払う方法が最も手軽です。

店のポイントとカードのポイントが別々に付くため、1回の支払いで2種類のポイントを受け取れます。

楽天カードなら、楽天ポイントカード加盟店で楽天ポイントカードを提示し、支払いを楽天カードにすれば、どちらのポイントも楽天ポイントで貯まります。

ポイントが1か所にまとまるため、使い道に迷うこともありません。

カード会社のポイントモールを経由してネット通販で買う

多くのカード会社は、会員向けにポイントアップのサイトを用意しています。

サイトを経由してから提携のネットショップで買うと、通常のポイントに上乗せが付く仕組みです。

経由するだけで手順は普段の買い物と変わらないため、ネット通販の利用が多い人ほど差が積み上がるため、特におすすめの方法です。

対象のショップや上乗せの率は各社の会員サイトで確認できるので、よく使う通販サイトが対象に入っているかを確かめてみてください。

家族カードを作って家族の支払いを1枚にまとめる

家族カードを使えば、家族の支払いも原則として本会員のポイントとして貯まります。

ただしPayPayカードは、家族カードをPayPayアプリに登録し、家族会員がPayPayの本人確認を済ませると、ポイントが家族会員本人に付く仕組みに変わります。

支払いを1枚に集めるほど、上乗せの条件や年間利用額の特典に届きやすくなります。

今回の10枚では、JCBカード W、楽天カード、PayPayカード、三井住友カード（NL）などが家族カードを無料で発行しています。

リクルートカードは家族カードの利用分も100円につき1.2ポイントで、本会員と同じ率です。

三井住友カード ゴールド（NL）は家族カードの利用分も年間100万円の集計に含まれるため、夫婦で使えば年会費無料の条件に届く時期が早まります。

共働きで支出の多い世帯には、家族カードでの集約をおすすめします。

入会キャンペーンと期間限定の上乗せを使い切る

新しくカードを作ると、多くのカード会社が入会から一定期間のポイント上乗せを用意しています。

乗り換えるなら、キャンペーンの条件と期限を申し込む前に確かめておくと、最初の数か月の還元を大きく増やせます。

ただしキャンペーンは期間限定で、内容も時期によって変わります。

この記事の比較表や紹介ブロックには恒常の条件だけを載せているので、申し込むときは公式サイトで最新のキャンペーン内容を確認してください。

高還元カードの注意点はポイントが付かない支払いと条件の変更にある

高還元カードを選んでも、使い方を誤ると受け取るポイントより支払う手数料のほうが多くなります。

申し込む前に、次の4点は押さえておいてください。

リボ払いや分割払いの手数料はポイントの価値を上回る

リボ払いや分割払いには、年率で計算する手数料がかかります。

仮に手数料率が年15.0%なら、10万円を1年間かけて返すだけで、還元率1%で受け取る1,000ポイントを大きく上回る手数料を払うことになります。

高還元カードの価値は、毎月の請求を一括で払ってはじめて生まれます。

カードによっては申込時にリボ払いの設定を選べる場合があるため、意図しない設定になっていないか、入会後に会員サイトで確認してください。

還元率が上がる条件には上限と事前のエントリーがある

上乗せの多くには、付与の上限や事前の手続きがあります。

三菱UFJカードの対象店舗での上乗せは16日から翌月15日までの1か月で利用金額5万円まで、楽天カードの楽天市場での特典分は月1,000ポイントまでです。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードの対象加盟店のボーナスも、年10,000ポイントが上限になっています。

JCBカード WのJ-POINTパートナーや三菱UFJカードの対象店舗は、事前の登録やエントリーをしないと上乗せが付きません。

申し込んだら、最初に会員サイトやアプリでエントリーを済ませておくのが確実です。

還元率は予告のうえで引き下げられることがある

カードの還元率は、会員規約やポイント規約の改定で変わります。

各社の最新のお知らせを見ると、今回の10枚でも、すでに引き下げが予告されたり実施されたりしたものがあります。

三菱UFJカードは、2027年1月12日請求分から電気・ガス・水道の料金、税金、保険料、通信費の基本ポイントが5,000円ごとに1ポイント（0.1%相当）に下がると予告しています。

dカード GOLDは、2026年2月1日利用分から一覧に載る電気・ガス・水道の事業者とeLTAXでの納税が0.5%に下がりました。

カード会社は最新の改定を会員向けのお知らせで案内します。

届いたメールやアプリのお知らせを読み流さず、自分のよく使う支払い先が対象に入っていないかを確かめる習慣をつけておくと安心です。

期間限定ポイントは通常のポイントより早く失効する

キャンペーンや上乗せで付くポイントの中には、有効期限が短い期間限定ポイントがあります。

楽天カードの楽天市場での特典分や、PayPayカードのYahoo!ショッピングでの上乗せ分は、期間限定ポイントで付与されます。

通常のポイントのように期限が延びることはないため、受け取ったらアプリで期限を確かめ、早めに使うのが確実です。

公共料金や税金の支払いでは10枚の還元率が大きく異なる

電気・ガス・水道や携帯電話の料金をカード払いにしている人にとって、通常の買い物の還元率だけでは比較が足りません。

固定費は毎月必ず発生するため、ここで還元率が下がるカードを選ぶと、1年間で受け取るポイントに大きな差がつきます。

下の表は、10枚それぞれについて、最新の公式情報をもとに、固定費と電子マネーへのチャージで還元率がどうなるかを、各社の規約やFAQで確かめてまとめたものです。

公式に記載がないものは「要問い合わせ」としています。

カード名	電気・ガス・水道	携帯電話料金	国税・地方税	電子マネーへのチャージ
JCBカード W	1.0%相当（通常どおり）	要問い合わせ	1.0%相当（通常どおり）	付かない
楽天カード	0.2%（公式一覧の事業者）	0.5%（公式一覧の事業者）	0.2%（公式一覧の税目）	楽天Edyと楽天カードプリペへのチャージは0.5%、ほかは付かない
三井住友カード（NL）	0.5%（通常どおり）	0.5%（通常どおり）	0.5%（通常どおり）	付かない（楽天Edy・WAON・nanacoなど。モバイルSuicaはGoogle Pay経由のチャージに限り対象）
リクルートカード	1.2%（通常どおり）	1.2%（通常どおり）	JCBは1.2%／Mastercard・Visaは要問い合わせ	JCBはnanaco・モバイルSuicaが0.75%／Mastercard・Visaはnanaco・楽天Edy・モバイルSuica・SMART ICOCAが1.2%（いずれも合算で月3万円まで）
PayPayカード	0.5%（公式一覧の事業者）	LINEMO・ワイモバイル・ソフトバンクは通常の付与なし／他社は要問い合わせ	0.5%	付かない
三菱UFJカード	付与あり（2027年1月12日請求分から0.1%相当）	付与あり（2027年1月12日請求分から0.1%相当）	要問い合わせ（2027年1月12日請求分から0.1%相当）	付かない
dカード GOLD	0.5%（公式一覧の事業者）／ほかは1%	ドコモは10%（ドコモ mini・irumo・ahamoを除く）	0.5%	付かない
アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード	200円ごとに1ポイント（公式一覧の事業者）	100円ごとに1ポイント（通常どおり）	200円ごとに1ポイント	付かない
Oliveフレキシブルペイ	0.5%（通常どおり）	0.5%（通常どおり）	0.5%（通常どおり）	付かない（楽天Edy・WAON・nanacoなど。モバイルSuicaはGoogle Pay経由のチャージに限り対象）
三井住友カード ゴールド（NL）	0.5%（通常どおり）	0.5%（通常どおり）	0.5%（通常どおり）	付かない（楽天Edy・WAON・nanacoなど。モバイルSuicaはGoogle Pay経由のチャージに限り対象）

※ 2026年10月7日時点の各社公式サイトの情報です。「公式一覧の事業者」「公式一覧の税目」は、カード会社が還元率を下げる対象として名前を挙げているものを指します。一覧にない支払い先の扱いは、各社にお問い合わせください。

電気やガスや水道の料金でポイントが減るカードがある

10枚のうち、電気・ガス・水道の料金で還元率が下がると公式に示しているのは、楽天カード、PayPayカード、dカード GOLD、アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードの4枚です。

三菱UFJカードも2027年1月12日請求分から下がります。

差がいちばん大きいのは楽天カードで、公式一覧に載る事業者への支払いは500円につき1ポイント、つまり0.2%です。

通常の1.0%の5分の1になります。

月2万円、年24万円の光熱費で比べると、リクルートカードなら2,880ポイント、楽天カードなら480ポイントです（電力・ガス・水道会社が楽天カードの公式一覧に載っている場合。

1回ごとの端数を考えない当サイトの概算）。

固定費を払うカードと、買い物で使うカードを分けるだけで、年2,000ポイント以上の差が埋まります。

JCBカード Wとリクルートカードは、公式に通常どおりの還元率が付くと明記されています。

三井住友カードの3枚も通常の0.5%が付きます。

税金のカード払いは決済手数料がポイントの価値を上回りやすい

国税をクレジットカードで払うと、ポイントとは別に決済手数料がかかります。

国税庁「クレジットカード納付の手続」によると、国税クレジットカードお支払サイトでの手数料は、1万円以下の納付で99円、以降は1万円ごとに99円ずつ加算されます。

1万円の納付なら、手数料は約1%です。

還元率が1%未満のカードで払うと、受け取るポイントより手数料のほうが多くなります。

楽天カードのように税金で0.2%に下がるカードなら、差はさらに開きます。

リクルートカードのJCBブランドは税金でも1.2%が付くため、1万円ちょうどの納付なら手数料99円に対して120ポイントです（当サイト計算）。

それでも差は小さいので、カード払いを選ぶ理由は、ポイントよりも支払いを翌月以降に回せる点にあると考えておくのが現実的です。

電子マネーやスマホ決済へのチャージはポイントの付与対象外になりやすい

モバイルSuicaや楽天Edy、WAON、nanacoなどへのチャージは、10枚の多くでポイントが付きません。

チャージした電子マネーで払えば電子マネー側のポイントは付きますが、カード側の還元はゼロになる点に注意が必要です。

目立つ例外はリクルートカードです。

Mastercard・Visaならnanaco・楽天Edy・モバイルSuica・SMART ICOCAへのチャージに1.2%、JCBならnanaco・モバイルSuicaに0.75%が付きます。

どちらも対象の電子マネーすべての合算で月3万円までです。

楽天カードも楽天Edyと楽天カードプリペへのチャージには0.5%が付き、三井住友カードの3枚はGoogle Pay経由のモバイルSuicaへのチャージがポイントの対象です。

三井住友カード ゴールド（NL）では、交通系やnanaco、WAON、楽天Edyなど一部の電子マネーへのチャージは年間100万円の集計にも入りません。

年会費を無料にするための利用額を、これらへのチャージで積み上げることはできないと覚えておいてください。

今のカードから乗り換えるときは解約の前に3つの手続きを済ませる

高還元のカードに乗り換えるなら、新しいカードが届いてから古いカードを解約するまでの順番が大切です。

順番を誤ると、貯めたポイントを失ったり、公共料金の支払いが滞ったりします。

貯まったポイントは解約する前に使い切るか交換する

カードを解約したときにポイントがどうなるかは、カードによって正反対です。

JCBカード W、三菱UFJカード、アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは、解約するとポイントが失効します。

三菱UFJカードは公式に「カード退会後のポイント交換はいたしかねます」と案内しているため、交換は必ず解約前に済ませる必要があります。

一方、楽天カードは解約しても楽天ポイントが楽天会員側に残り、PayPayカードのポイントもPayPayアカウントに貯まっているため、カードを解約してもPayPayで使い続けられます。

三井住友カードのVポイントは、Vポイントサイトとの連携（ID連携）をしていれば解約後も使えますが、連携していなければ失効します。

dカード GOLDは、ドコモの携帯電話にdポイントを貯めている場合は失効しません。

リクルートカードは、カード解約時のポイントの扱いを公式サイトで確認できなかったため、解約前にカード会社の窓口へ問い合わせてください。

公共料金や通販サイトに登録したカード番号を先に変更する

電気・ガス・水道、携帯電話料金、サブスクリプションなどの支払い先は、自分で新しいカードに変更する必要があります。

カード会社が自動で切り替えることはありません。

楽天カード、dカード GOLD、三菱UFJカード、アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードはいずれも、公共料金などの継続払いに使っているカードを解約する場合は、利用者自身で各サービス会社へ支払い方法の変更をするよう公式に案内しています。

まず古いカードの明細を3か月分さかのぼり、毎月や毎年引き落とされている支払い先をすべて書き出してください。

変更が完了したことを次の請求で確かめてから、古いカードを解約するのが確実です。

年会費がかかるカードは次の請求月より前に解約する

年会費がかかるカードを解約するなら、次の年会費が請求される前に手続きを終えます。

dカード GOLDは、次の年会費を発生させないためには原則として年会費請求月の前月15日までに手続きが必要だと案内しています。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードも、年会費の請求タイミングの1週間前までの手続きを求めています。

更新月をすぎてから解約すると、使わないカードの年会費を1年分払うことになりかねません。

入会した月をカレンダーに記録し、更新の2か月前には解約するかどうかを決めておくと、ぎりぎりで慌てずに済みます。

ポイント還元率が高いクレジットカードのよくある質問

まとめとして生活圏で還元率が上がるカードを1〜2枚に絞れば損をしない

還元率の高いカードを選ぶときは、「最大◯%」より先に、条件なしで付く基本還元率と、自分がよく使う店で上乗せが付くかどうかを見ることが大切です。

どこで払っても同じ率で貯めたい人はリクルートカード、楽天市場をよく使う人は楽天カード、コンビニや飲食店でスマホ決済を使う人は三井住友カード（NL）が候補になります。

ドコモやPayPayをよく使う人は、同じ系列のカードを選ぶと還元率が上がります。

迷ったときは、基本還元率の高い1枚と生活圏の1枚を組み合わせる2枚持ちがおすすめです。

公共料金や税金をカードで払っている人は、10枚の比較表で還元率が下がらないかを必ず確かめてください。

乗り換えるときは、ポイントの使い切りと支払い先の変更を済ませ、年会費がかかるカードは次の請求より前に解約すれば、損を抑えて移れます。

記事で紹介した最新の条件は、申し込む前に各社の公式サイトでもう一度確認しておくと確実です。